Un pharmacien titulaire peut-il se mettre en arrêt de travail suite à un accident ou une maladie ?

Le remplacement du titulaire est obligatoire

Le pharmacien titulaire doit exercer personnellement sa profession, et une officine ne peut pas ouvrir sans la présence d'un pharmacien. En cas d'arrêt de travail, le titulaire doit donc organiser son remplacement, quelle que soit la durée de son absence. Selon la durée, le remplacement peut être assuré par un pharmacien adjoint de l'officine, un pharmacien remplaçant inscrit à l'Ordre, ou un étudiant en pharmacie remplissant les conditions requises. Plus l'absence se prolonge, plus les exigences sont strictes.

Le coût réel d'un arrêt : le remplaçant et la trésorerie

Il est important de prévoir, en cas de pépin de santé, que le remplaçant soit financé par la prévoyance souscrite par le pharmacien. Dès lors, si le pharmacien a un accident ou une maladie, c'est bien l'assureur qui va prendre en charge le remplaçant, la pharmacie pouvant continuer à verser sa rémunération au pharmacien titulaire.

Les indemnités journalières du régime obligatoire : réelles mais limitées

Depuis le 1^er juillet 2021, les professionnels libéraux — dont les pharmaciens titulaires — bénéficient d'indemnités journalières versées par l'Assurance Maladie : après un délai de carence de 3 jours, et pendant 90 jours maximum. Leur montant dépend du revenu d'activité et il est plafonné (de l'ordre de 190 € par jour au maximum).

Deux limites majeures : ce plafond couvre rarement à la fois la perte de revenu du titulaire et le coût du remplaçant, et surtout au-delà du 90^e jour, plus rien n'est versé par le régime obligatoire avant une éventuelle reconnaissance d'invalidité. C'est ce « trou de couverture » qui rend la prévoyance individuelle indispensable au pharmacien titulaire.

La prévoyance : la vraie protection du titulaire

Un contrat de prévoyance conçu pour le pharmacien d'officine complète le régime obligatoire là où il s'arrête : indemnités journalières avec franchises courtes pour financer le remplaçant dès les premiers jours, ce qui permettra le maintien du titulaire ; mais aussi une rente en cas d'invalidité obligeant le pharmacien à cesser son activité définitivement, et un capital décès pour protéger la famille et les associés.

Pour les travailleurs non salariés, les cotisations peuvent en outre bénéficier du cadre fiscal de la loi Madelin, qui permet à la société de pharmacie de financer directement la protection du titulaire gérant.

Découvrez notre approche dédiée sur la page prévoyance du pharmacien, et pour la couverture santé de la famille, la mutuelle (complémentaire santé) du pharmacien TNS.

Grossesse et maternité de la titulaire

Enfin, la pharmacie étant un métier très féminisé, il y a lieu de s'intéresser aussi à la grossesse des titulaires. En effet, et en particulier dans le cas d'une grossesse pathologique, il faut également prévoir une protection spécifique de la titulaire afin que sa maternité ne soit pas en plus un souci financier en cas d'arrêt de travail lié à cette grossesse.