Question 1

Pourquoi un pharmacien titulaire a-t-il besoin d'une prévoyance ?

Accepted Answer

Depuis le 1er juillet 2021, l'Assurance Maladie verse des indemnités journalières aux pharmaciens titulaires, mais après 3 jours de carence, pendant 90 jours maximum et avec un plafond de l'ordre de 190 € par jour. Au-delà du 90e jour, plus rien n'est versé avant une éventuelle invalidité, alors que le titulaire doit continuer à financer son remplaçant. La prévoyance individuelle comble ce manque.

Question 2

Quelle différence entre prévoyance et complémentaire santé ?

Accepted Answer

La complémentaire santé rembourse vos frais médicaux (consultations, hospitalisation, optique, dentaire). La prévoyance verse des revenus ou des capitaux lorsque vous ne pouvez plus travailler : indemnités journalières en cas d'arrêt de travail, rente en cas d'invalidité, capital à vos proches en cas de décès.

Question 3

Les cotisations de prévoyance du pharmacien sont-elles déductibles ?

Accepted Answer

Pour le pharmacien travailleur non salarié, les cotisations d'un contrat de prévoyance peuvent être déduites du revenu professionnel imposable dans le cadre de la loi Madelin, dans la limite de plafonds fixés chaque année.

Question 4

Qu'est-ce que l'assurance homme-clé pour une officine ?

Accepted Answer

C'est un contrat souscrit par la société d'exploitation sur la tête d'une personne indispensable à l'activité, souvent le titulaire. Si cette personne est arrêtée ou décède, l'assureur verse une indemnité à l'officine pour compenser la perte d'exploitation et financer la réorganisation.

Question 5

À quoi sert une garantie croisée entre associés ?

Accepted Answer

Dans une officine détenue à plusieurs, chaque associé est assuré au profit des autres. En cas de décès de l'un d'eux, le capital versé permet aux associés restants de racheter ses parts à ses héritiers, sans mettre en péril la trésorerie de l'officine.

Question 6

La prévoyance est-elle obligatoire pour un pharmacien titulaire ?

Accepted Answer

La prévoyance individuelle n'est pas, en principe, imposée au titulaire par la loi. En pratique, le régime obligatoire s'arrête au 90e jour d'arrêt de travail et ne finance pas le remplaçant : c'est ce qui rend une prévoyance adaptée utile. La décision dépend de votre situation, de votre trésorerie et de la structure de l'officine.

Question 7

Comment choisir sa franchise en prévoyance ?

Accepted Answer

Une franchise courte coûte en général plus cher en cotisation, mais finance le remplaçant dès les premiers jours. Une franchise plus longue réduit la cotisation, mais suppose que la trésorerie de l'officine puisse tenir les premières semaines d'arrêt. L'arbitrage dépend de votre organisation et de vos charges : il se fait lors de l'étude personnalisée.

Question 8

Peut-on être refusé ou exclu pour raison de santé ?

Accepted Answer

Selon les contrats, l'assureur peut demander un questionnaire de santé, proposer des exclusions ou, dans certains cas, refuser le risque. C'est une des raisons de s'intéresser à la prévoyance suffisamment tôt, avant qu'un problème de santé ne limite les options.

Durée de l'arrêt	Régime obligatoire (Assurance Maladie)	Avec une prévoyance adaptée
Jours 1 à 3	Délai de carence : rien n'est versé	Selon la franchise choisie (franchises courtes possibles)
Jours 4 à 90	Indemnités journalières plafonnées (de l'ordre de 190 € par jour au maximum)	Indemnités complémentaires et financement du remplaçant
Après le 90^e jour	Plus d'indemnités journalières avant une éventuelle reconnaissance d'invalidité	Indemnités poursuivies selon le contrat, puis rente d'invalidité si l'incapacité devient définitive
Remplacement à l'officine	Limité à 12 mois, 24 mois si l'absence est justifiée par une raison médicale	Remplaçant financé pendant l'arrêt, selon les garanties souscrites

La prévoyance du pharmacien : arrêt de travail, invalidité, décès

Arrêt de travail du titulaire : ce qui est versé, jour après jour

Indemnités journalières en cas d'arrêt de travail

Rente d'invalidité

Capital décès complémentaire

Autres garanties de prévoyance possibles

7 questions à poser avant de signer une prévoyance

Les autres assurances du pharmacien

Questions fréquentes

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